פרשת משפטים – ריבית / הלוואה בריבית / ריבית משכנתא / ריבית בקניה בתשלומים / ריבית מסובסדת לשכר לימוד / איסור ריבית – הלוואה עבור קרוב משפחה / הלוואה בריבית ומתנה / קנס הצמדה וריבית (פריעת בעל חוב)

פרשת משפטים – ריבית

שלום וברכה, מפרשת משפטים ניתן ללמוד שלא ניתן לקבל/לקחת ריבית על הכסף וכיום ישנה השיטה של היתר עיסקה האם זה לא נוגד את דברי התורה? שכן לא מצאתי בפרשה דבר הדומה להיתר כלשהו בנשך.

בפרשה יש גם את העניין שלא להיות נושה לאדם עני. השאלה היא האם אדם העובד בחברת גביה ומשמש כעובד אצל אותו נושה, האם זהו גם איסור או שמא זה רק בין אדם לאדם שלא להיות נושה לעניים ?

תודה רבה על התשובות ושבוע טוב.

תשובה

שלום לך,

מדיוק המילים בתורה ניתן להבחין בין הלוואה לעני, שזו מצווה, ואין היתר עסקא מועיל לה, לבין הלוואה לעסקים שמותר בכמה סוגי אופנים להלוות, ולכך 'היתר עסקא' מועיל.

היתר עסקא מותר רק בתנאי שאכן מדובר בעסקה כמו קנית דירה, פתיחת עסק וכד', אבל קנית לחם לאכול ובגד ללבוש אינם בכלל עיסקא ואין ה'היתר' מתיר ללוות בריבית לשם כך.

העבודה בחברת גביה אינה פשוטה כלל ועיקר. יש צורך, לפני שנכנסים לעבוד בה, לברר האם כל הפעולות נעשות על פי ההלכה ומה האפשרויות השונות. בברכת שבוע טוב דוד לוי

הלוואה בריבית

לכבוד הרב רציתי לדעת אם מותר לבנקים לתת הלוואות בריבית כי לפי מה שאני יודע אסור לקחת הלוואה בריבית תודה רבה

תשובה

שלום לך, שאלתך תלויה במטרת ההלוואה.

הלואה למוצרי צריכה – אסורה. (אוכל טרי תיקון במוסך כרטיס לתיאטרון וכד').

הלואה להשקעה – מותרת בתנאי שלבנק יש 'היתר עיסקא' – במקרה כזה הבנק שותף לעסק שאתה עושה (משקיע במפעל, קונה מוצרי בני קיימא שערכם עשוי לעלות וכד').

הלוואה לקנית בית או רכב משועבד – מותרת, כיון שאתה והבנק שותפים בבית או ברכב לכל דבר וענין. בברכת חג שמח וכשר

ריבית משכנתא

לכבוד הרב. שלום רב!

כהמשך לשאלתי בהלכות ריבית וכו',. האם מותר לקחת משכנתא? (לא בשבילי, סתם אני שואל).

מה גם שאולי יש בזה ריבית קצוצה כי הבנק קובע מראש כמה תצטרך לשלם ואז זה כבר ייהפך לריבית דאורייתא, ובנוסף אין היתר עיסקא כי רק צד אחד נהנה-שזה הבנק. בברכה ושבוע טוב.

תשובה

שלום לך, אין איסור לקחת משכנתא:

1. לא צריך היתר עסקא..

2. לבנקים בישראל יש היתר עיסקא שמכסה משכנתא (אם היתה דעה שזו הלואה).

הסבר

1. במשכנתא אתה קונה בית בשותפות עם הבנק. (הבית שייך קודם לבנק בחלק היחסי של ההלואה). אינך יכול למכור אותו בלעדיו וגם אם קורה לבית נזק, אין שאלה מי משלם, בגלל שהוא חייב להיות מבוטח. יוצא שהריבית היא דומה לשכר דירה שאתה משלם. כך גם מי שקונה רכב בתשלומים כאשר הרכב ממושכן.

באופן עקרוני כך היה צריך להיות גם בקנית מקרר בתשלומים אלא שלא כולם נוהגים במצב זה, לבטח את המקרר. החברה שכותבת שהיא נשארת בעלת המקרר עד סוף התשלומים – אינה מתכוונת לכך ברצינות, כי הרי היא תמשיך לדרוש מהקונה את החוב גם אם המקרר יגנב וכד'.

2. היתר עסקא של הבנק מיועד לעשית עסקים, ולכן הלוואה לצורך קנית דירה כאשר אינך ממשכן את הדירה – היתר העסקא קיים כיון שאתה קונה מוצר בר קיימא.

במקרה כזה גם הלואה לקנית מקרר – היתר עיסקא יחול עליה. בברכה דוד לוי

ריבית בקניה בתשלומים

בס"ד שלום לרב שליט"א, קניתי מוצר בחנות, ביקשתי תשלומים המוכר השיב לי, המחירים שלנו הן בתשלום אחד, יותר מתשלום אחד בתוספת ריבית, באותו רגע לא עלה בדעתי האיסור ריבית.

 1.קניתי המוצר ושילמתי בכרטיס אשראי בתשלומים.

 2. האם יש היתר לקנות בתשלומים כאשר החנות מוסיף כסף עבור התשלומים? יתכן שהסיבה שהחנות גובה ריבית היא בגלל שהחברות כרטיסי אשראי גובים מהם אחוז מסוים על עסקאות בתשלומים ואז למעשה מגלגלים החיוב ללקוח הסופי. מדובר על סכום ריבית נמוך מאוד בחנות מתחרה מוצר דומה עולה קצת יותר אך נותנים תשלומים ללא תוספת.

תשובה

שלום לך, אין לכך שום היתר.

בריבית לא משנה הסכום – גם פרוטה אחת היא איסור תורה.

בריבית לא משנה לא הסיבה ולא הכוונה ויש איסור גם על המלווה וגם על הלווה וגם על כותב השטר והערב.

כעת לענ"ד אין מה לעשות –

עברת על איסור תורה שבין אדם למקום. חזרה בתשובה, בזהירות שלא יקרה שוב, – תכפר על כך. בברכה דוד לוי

ריבית מסובסדת לשכר לימוד

שלום כבוד הרב,

אני מתחיל ללמוד במכללה מסוימת שעשו בה הסכם עם הבנק שיאפשר לשלם את שכר הלימוד בתשלומים ללא ריבית והצמדה. אלא שלהבנתי הבנק לא מוותר על הריבית אלא שהמכללה מסבסדת את הריבית. האם יש כאן איסור ריבית? יישר כח ותודה רבה מראש!

תשובה

שלום לך, תזכה למצוות על ערנותך,

אם אתה לומד מקצוע ואתה מקווה לעבוד בו ולהתפרנס ממנו הרי שהלימודים שלך הם 'השקעה כלכלית'. היתר עיסקא המקובל בבנקים בישראל מועיל אם אתה לווה כסף ל'השקעה כלכלית' שסביר להניח שתניב פירות (כספיים) ולכן מותר לשלם ריבית על הלוואה שמטרתה מימון שכר לימוד. במקרה זה יש עוד סיבות להקל אבל כתבתי את העיקרית והחשובה. בהצלחה בלימודים.

איסור ריבית – הלוואה עבור קרוב משפחה

קבלתי הלוואה במחיר מועדף על ידי הבנק . ההלוואה מיועדת לבת שלי אבל רשומה על שמי וחשבוני יחויב מידי חודש .האם מותר לי לבקש מהבת לשלם לי גם את הריבית והפרשי הצמדה ?

תשובה

שלום לך, בינך לבין הבנק קיים היתר עיסקא המאפשר לך במקרים רבים ללוות כסף עבור עסקאות והשקעות שאתה עושה. בינך לבין בתך אין 'היתר עיסקא' על כל המשמעות שלו אך ניתן לערוך כזה. בתנאי שזו עיסקא מתאימה – לפי מטרת ההלוואה. יש לברר עבור מה היא לקחה את ההלוואה. (אם זו לא מטרה עסקית כמו קניית בית וכד' אולי ההיתר לא חל). שנה טובה . דוד לוי

הלוואה בריבית ומתנה

לכבוד הרב שלום. במהלך חג פסח  קרוב  משפחה שלי נקלע למצב שנגמר לו הכסף והגיע לחסרון כיס. (גם בבנק לא אפשרו לו להיכנס למינוס כלל,חשבונו מוגבל וגם הלוואה מהבנק לא יכל לקחת).

מכיוון שהוא גם נהג לעזור לי כלכלית מס' פעמים (השתתפות בתשלום נסיעות ללימודים) מתוך  הכרת הטוב, הצעתי את עזרתי עד שהסתדר. היות וגם אני במינוס, לקחתי מהבנק שלי הלוואה בסך 1000 שח ונתתי לו. כמו כן, נתתי לו 375 שח תווי רמי לוי לקניות אוכל  לחג שקיבלתי מעבודה  (השתדלתי לעזור מה  שביכולתי). מבחינתי אמרתי לו שזה מתנה והוא לא חייב להחזיר לי, על כמה וכמה כמובן שהעדפתי שלא יחזיר עם ריבית.

הוא קיבל על עצמו לשמור שבת ולאחר חודש הוא עבר תאונת דרכים וניצל בנס ממש, נפגע ונותר עם שבר בסטורנו. ביקרתי אותו בבית חולים ושהיתי להשגיח עליו כל היום. קניתי עבורו אוכל למס' ימים בשווי 250 שח וכו' ונתתי לו עוד כסף 150שח כדי שיסתדר כלכלית קצת כי הוא איבד עבודה  ואת הרכב (לא יכל לחזור מצד התאונה) אבל מבחינתי  נתתי מצד חסד ולא כהלוואה.

הוא פגש אותי שוב ושם בתיקי סכום של כסף כי רצה להחזיר על הטובה שעשיתי עבורו. סירבתי לקבל אבל הוא התעקש להחזיר. כשהגעתי הביתה ספרתי שיש 2000 שח.

התקשרתי חזרה וטענתי שהוא התבלבל היות והוא החזיר לי יותר כסף. ושאני לא מעוניינת בריבית ושזה איסור חמור מהתורה.

אז הוא טען מבחינתו שהוא קיבל כספי פיצויים ושהוא מחזיר לי על הלוואה ויתרת הכסף  העוברת היא מתנה כי הוא רוצה לעזור לי בתשלום לימודי נהיגה שאני מתכוונת להתחיל ושהוא לא התכוון לשלם ריבית.

האם זה נחשב לי שנתתי הלוואה בריבית?

אם כן, אין לי בעיה להחזיר, פשוט אני יודעת שהוא יסרב לקבל. אם אני מחזירה לו את הכסף והוא שוב מתעקש להחזיר ומדגיש שזו מתנה  (כמו שהיה רגיל לעשות עם הוצאות נסיעה) האם זה עדיין זה נחשב כריבית?

אני לא רוצה להיכשל ולהכשיל אפילו לא באבק ריבית. אשמח לעצה. תודה רבה על הקדשת הזמן ועל המענה.

תשובה

שלום לך, ריבית על הלוואה אסורה  גם בלי כוונה. מבחינתך נתת מתנה אלא שהוא התייחס ואמר לך שהוא מחזיר הלוואה. אם הוא מחזיר הלוואה – אסור לו להוסיף שקל אחד ולך אסור לקבל שום תוספת (גם לא מתנה וכד'). לכן תקבלי ממנו רק 1000 ש"ח שזו החזרת ההלואה . אם הוא ירצה הוא יכול לשלם לך כמתנה שיעורי נהיגה כמה שהוא רוצה.

אשריו שהתחיל לשמור שבת, ואת יכולה לומר לו שאיסורי ריבית (נותן, מקבל, ערב וכד') הם ככפירה ביציאת מצרים, כפי שלימדו אותנו חכמים שהקב"ה הוציא את ישראל ממצרים בתנאי שיקבלו עליהם את איסור ריבית (ספרי – מדרש הלכה). לכן עליו לקבל את  הכסף שאת מחזירה לו עוד לפני שיאמר בקידוש של שבת 'זכר ליציאת מצרים'. בברכה ובהצלחה ותזכי למצוות.

קנס הצמדה וריבית

לכבוד הרב.שלום וברכה. מאחר ואני לא עובד, עלי לשלם ביטוח לאומי. אבל מאחר ולא שילמתי, ביטוח לאומי מחייב אותי בקנסות והצמדה למדד.

א. האם זה נחשב ריבית? ואולי אפילו ריבית דאורייתא כי זוהי ריבית    קצוצה.

ב. במידה וכן האם עלי לשלם זאת? (דהיינו התשלום המקורי קנסות הצמדה למדד) ואולי בהמשך גם ביטוח לאומי יקח ממני ריבית על אי תשלום החוב. בברכה.

תשובה

שלום לך, טוב שאתה שואל שכן איסור ריבית הוא חמור ביותר והנותן או לוקח כאילו כופר ביציאת מצרים.

להלכה

הצמדה – אינה תמיד רבית.

קנס – זה תלוי באופיו ובדרך בה הוא ניתן.

ריבית – היא איסור תורה.

למעשה

1. אם תדייק, הרי שהם מחייבים אותך בקנסות ובהצמדה למדד, ואינם דורשים ממך ריבית. בכל מקרה, שים לב שאם לא תשלם הם ידרשו ממך יותר ואולי גם יתבעו אותך למשפט בערכאות שגם זה איסור חמור.

2. תשלם מיד הכל ובעתיד תקפיד לשלם בזמן: גם כי כך נכון ומוסרי, גם כדי להינצל מאיסורים. בברכת שבת שלום דוד לוי

שאלת המשך – פריעת בעל חוב

לכבוד הרב, שלום רב! הרב אמר לי לשלם מיד את החוב לביטוח לאומי. אבל לצערי אני לא עובד (כי אני לא מוצא עבודה) ואין לי כסף לשלם ביטוח לאומי. אי לכך החוב שלי יצטבר ויצטבר ויצבור ריביות על ריביות לביטוח לאומי. אודה לך אם תדריך אותי מה עלי לעשות. בברכת שבוע טוב.

תשובה

שלום לך, ע"פ ההלכה עליך למכור כל מה שיש לך כדי לשלם חוב מיד אפילו אינו נושא ריבית ואפילו במחירי הפסד.

אתן לך דוגמאות –

אתה יכול למכור את חפציך: כגון מחשב משומש, מעיל החורף וכד' בכמה עשרות ₪ או אולי תקבל יותר. עד פריעת החוב אינך נוסע באוטובוס אלא הולך ברגל, ואינך אוכל לחם פרוס (עולה שקל אחד יותר מלחם רגיל) ובודאי לא מורח עליו שום דבר.

זו חובה על פי ההלכה לכל אדם שיש לו חוב לאדם פרטי. כל כספך ורכושך משועבדים לחובותיך. חוב לגוף ציבורי הוא יותר חמור. ובמקרה שלך עלולה להתווסף העבירה החמורה של נתינת ריבית. על ריבית פוסק השולחן ערוך להלכה ש"כל נכסיך מתמוטטים בעוון ריבית". עד כאן הלכה.

למעשה אחרי שתפנים את הכתוב לעיל, גם תמצא עבודה. אמנם לא עבודה מסודרת ולא בשכר מינימום אבל אני בטוח שאם תחפש לעבוד בניקיון, גינון, בנין, סידור מדפים בחנות, מלצרות וכד' בעבודה זמנית, תסתפק בשכר של 10 ש"ח לשעה – אז תוכל למצוא עבודה לכמה ימים ולשלם את חובך לפני שיגדל ויוסיף ריבית.

אם אינך עובד יתכן שאתה זכאי לקצבת הבטחת הכנסה של ביטוח לאומי. בברכה ובהצלחה.

בימים אלו אנו קוראים בפרשת השבוע בחומש שמות על יציאת מצרים.

מדרש ההלכה על הפסוק "אני  ה' אלוקיכם אשר הוצאתי אתכם מארץ מצרים, לתת לכם את ארץ כנען להיות לכם לאלוקים" כותב שהקב"ה הוציא את ישראל ממצרים על תנאי שתקבלו את מצות ריבית שכל המודה במצות ריבית מודה ביציאת מצרים והמקבל עליו עול ריבית מקבל עול מלכות שמים (ספרי בהר). וכך גם נפסקו הדברים בשולחן ערוך: "כל הנותן בריבית נכסיו מתמוטטים, וכאילו כפר ביציאת מצרים ובאלוקי ישראל" (יו"ד רס  ב').

איסור ריבית הוא איסור שבין אדם למקום, ולא איסור שבין אדם לחברו, כיון שבריבית שני הצדדים מסכימים על כך מרצונם הטוב:

הנותן מסכים לתת, גם אם מחוסר ברירה אבל סוף סוף הוא מעוניין כעת בהלוואה או בעיכוב הכסף אצלו. (כמעט כל מכירת חפץ היא מחמת חוסר ברירה שהאדם זקוק לכסף).
המקבל בודאי שמח להרוויח ממון ולקבל רווחים קלים עבור הלוואה או עיכוב הכסף המגיע לו. 
לכן הספרי קורא לאיסור ריבית "עול", ובכך הוא מדגיש כמה קשה לקיימו. ומצד שני, למרות שבד"כ נסתר מעינינו מתן שכרם של מצוות כאן צמודה להלכה בשו"ע האזהרה שנכסיו של הנותן בריבית עלולים להתמוטט.

בימינו, ביחד עם מחלות אחרות שהבאנו איתנו מהגלות, פשט המנהג במקומות רבים לתבוע ריבית. וכבר נעשה הדבר כאילו מותר, ואנשים רבים מציינים ש"כך כולם עושים", ו"הנותן הרי הסכים לכך". הדבר נעשה כהיתר אפילו בקרב אנשים המקפידים במצוות אחרות. לענ"ד הסיבה המרכזית לכך היא שהאנשים מדמים איסור זה, בטעות, לאיסור שבין אדם לחברו ואינם מבינים שכשם שאכילת חזיר אסורה, גם אם בעל המסעדה נותן לך אותו בחפץ לב, כך גם לקיחת ונתינת רבית אסורים גם אם שני הצדדים מסכימים. על אכילת איסור, אם האדם פורש מהעבירה ומקבל על עצמו להתרחק מכך בעתיד – יום הכיפורים מכפר ואילו באיסור ריבית ישנם מקרים בהם כדי לפרוש מהעבירה צריך להחזיר את הריבית שכבר קיבלת לפני שיום הכיפורים יכפר.

בשובנו לארץ ישראל, ובשאיפתנו לחיים יהודיים שלמים, עלינו להשתדל לנהל את חיינו ע"פ התורה ולהיזהר מאיסורים חמורים. בזכות זאת נהיה ראויים יותר לקבל את ארץ ישראל ולהתיישב בה.

נתפלל שה' יראה לנו נפלאות כימי צאתנו מארץ מצרים.
וכשם שהוציאנו מארץ מצרים – יתן  לנו את ארץ כנען